2020年城市定制型商业医疗险参保人数超7000万

2020年，城市定制型商业医疗保险（简称“城市惠保”）的快速崛起，引起了市场和公众的广泛关注。 据统计宝宝健康医疗保险，截至今年9月底，全国至少有120个地级及以上城市（4个直辖市）开展专属“城市惠宝”试点，如“上海惠宝”在上海“京惠保”、北京“京惠保”、河北“济惠保”等宝宝健康医疗保险，参保总人数超过7000万。

普惠型补充医疗保险新业态在试点中崭露头角，初步形成了“政府引导、全民参保、商业承保、准公益运营”的模式。 日前，由上海健康医学院、国家金融与发展实验室、社会科学文献出版社联合发布的《健康保险蓝皮书：中国健康保险发展报告（2021）》甚至提到，商业健康保险是重要组成部分我国多层次的医疗保障体系。 健康保险的作用日益凸显，以“诚惠宝”为代表的健康保险正在推动补充医疗保险领域行政机制与市场机制的深度融合。

也有业内分析人士指出，“诚惠宝”的崛起也对其他商业健康险产生了一定的挤占效应。 当前，健康保险发展面临结构调整和转型压力。 如何打破这种局面，需要政府、市场和社会的共同协调。

“城市惠宝”快速发展提高群众抗风险能力

COVID-19 疫情唤起了人们的健康意识，推动了对健康保险的需求。 2020年以来，各级政府和有关部门支持商业保险机构开发与基本医疗保险挂钩的商业健康保险产品，更好地覆盖基本医疗保险未覆盖的费用。 到爆发式增长。

“城市惠宝”的出现，为政商合作开辟了新路径。 以上海的“互惠报”为例。 截至11月21日，“互惠宝”已受理理赔申请6万余件，受理理赔5.8万件。 真正的保证。

凭借“低价格、高保额、无健康告知、含既往疾病”等特点，“诚惠宝”的兴起在一定程度上提高了老百姓的抗风险能力，突破了传统的商业模式。利用互联网思维和手段打造健康保险。 保险风险选择逻辑是商业保险与政府合作推广普惠保险产品的重要创新探索。

城市定制商业健康险的运作模式及参与率

作为现象级产品，“诚惠宝”异军突起，吸引了保险公司、流量平台、健康管理公司、药物创新支付公司等涌入这条赛道，百余款相关产品落地。 但值得注意的是，这些2020年推出的产品大多缺乏政府机构的大力支持，推广效果不佳。 到了今年，市场热度明显下降。

《医保蓝皮书》指出，如果一款医保产品在产品名称中只有“惠民”字样，但没有政府领导，或者政府只在新闻发布会上，不领导关键环节，通常不会有很好的普及效果。 2021年，银保监会办公厅印发《关于规范保险公司城镇定制化商业医疗保险业务的通知》，对以往出现的各种乱象进行了规范。 定下赛道后，“诚汇宝”开始朝着标准化方向发展。 今年推出的“诚惠宝”产品，在当地政府的大力支持下，取得了较高的参与率。

互联网正成为健康险客户的主要渠道

随着各项利好政策的出台，商业健康险在不断迭代升级推陈出新的同时，其获客渠道也发生了变化。 互联网正在成为健康险获客的主要渠道。 《健康险蓝皮书》提到，健康险行业正呈现出三个“快”的特点，即互联网健康险业务快速发展、互联网健康险相关创新企业快速融资、互联网健康险保费快速增长。医保直播次数。

据统计，2020年1-10月，寿险公司传统渠道健康险保费收入5834.3亿元，同比增长12.18%； 互联网健康险保费收入318.3亿元，同比增长61.49%。 而不是无关的。

传统上，商业医保通常依靠代理人分散推广，而“诚惠宝”则依靠多种传播方式进行集中、集约营销。 例如，上海在推广“互惠宝”方面有其独特之处：统筹官方平台、互联网流量平台和本地企业资源参与推广。 随山APP、互惠宝公众号等官方平台入口； 还有另外两个互联网平台入口，包括支付宝和微宝。 在互联网流量平台上，比如开通支付宝，首页可以看到“互惠宝”的推广链接。

与此同时，随着直播成为一种流行趋势，不少保险机构也纷纷加入游戏，探索利用网络直播拓展用户。 例如，华夏人寿通过网络直播发布华夏常青藤（多版）重疾险等三款产品，从资产、健康、现金流三个方面为客户提供保险配置解决方案，共创造4亿元交易额前额。

当然，健康险的线上线下销售渠道并不是分开的。 《健康险蓝皮书》研究团队表示，未来通过线上获客、客户分层运营，有望为线下销售团队提供客户资源，形成线上线下相结合的业务拓展方式。 精英线下团队的走向将直接决定高端产品和服务的集中度，目标客群将向高净值人群和线上渠道吸引客户倾斜。

明确商业健康险功能定位，明确不同客户的产品需求

《医保蓝皮书》分析指出，政府引导和医保推动两种模式都在有益探索中，“城市惠保”对其他医保的影响亟待关注。 百万医保正在产生替代效应。

行业研究显示，今年以来，医保新单增速明显放缓，部分原因在于“诚惠保”的快速发展，挤压了本应覆盖人群的需求。医疗保险。

从产品保障的角度来看，“城市惠保”是对基本医疗保险和大病医疗保险的补充，百万医疗险是对“城市惠保”的补充。 本质上没有矛盾。 之所以存在冲击，是因为民众对医保的理解能力不高，以及代理人对产品的解释能力与医疗保障体系的复杂性之间的矛盾。

时至今日，仍有部分人对基本医疗保险和个人医疗负担缺乏认识，认为“有了基本医疗保险，投保‘诚惠宝’就够了，没必要再买其他商业医疗保险”。 事实上，虽然我国基本医疗保障已基本实现全民覆盖，但个人医疗保障还存在较大差距。

2020和2021调查健康险公司对未来2年健康险产品创新的预测

调研团队认为，有必要通过政策引导进一步明确商业健康险的功能定位，同时明确不同客户对产品的不同需求——中高端客户更倾向于高端——优质医疗服务，普惠人群更倾向于高保额、低成本的医疗服务。 涵盖保费和重大疾病的健康保险产品。

《医保蓝皮书》提到，商业健康险只能提供更高层次的健康保障，包括目录外的创新药，在基本医保之上，逐步将保障范围从成人健康扩大到儿童，老年人和亚健康、慢性病等特定人群的拓展，为消费者提供保障责任更全面的保险产品，更好地补充基本医疗保险制度的薄弱环节，满足老年人差异化的健康保障需求。群众基本医疗保险之上。 释放商业健康保险的潜力。

上海健康医科大学校长吴涛教授表示，我国健康保险发展还不成熟，发展规律有待探索。 鉴于此，上海健康医科大学联合国家金融与发展实验室，围绕我国健康保险发展的实际问题，进行了系统研究，编写了《健康保险蓝皮书》系列研究报告，以期为政府决策和行业运营提供参考。