别人坑爹你坑娃：3大儿童投保误区，很多还不知道

做父母都希望给孩子最好的，在买保险这件事上更是如此，很多人花了不少冤枉钱，买了不合适的产品。

过去我对儿童重疾险进行过多次测评，最近又有新品上市，今天就通过 21 款保险测评，看看儿童重疾险到底如何买？

主要内容如下：

1、给孩子买保险，三大误区要避免

2、儿童重疾险这么多，哪款值得买？

3、两套方案，学会自己搭配重疾险

一、给孩子买保险的三大误区

许多家庭在给孩子买保险时，往往会陷入一些误区，深蓝君总结了最常见的 3 个：

误区 1：要买就买最好的

父母总想给孩子最好的，可隔行如隔山，普通人很难判断哪款保险才是最好的，甚至有些人会误以为，贵的就是最好的。

然而，保险只是一个工具，本身并没有好坏之分。

每个人的家庭情况都不一样，贵的并不代表一定就是好的，适合别人的也不一定就适合自己。

误区 2：先给孩子买，大人却裸奔

深蓝君遇到过这样的父母，家庭年收入只有几万块，却给孩子交每年 7000 多的保费。等到想给自己买保险了，才发现根本就没有预算…

其实对一个家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，父母才是孩子最重要的保险。因此，理性的的做法应该是：先大人，后小孩。

如果父母不幸出险，至少孩子能拿到一笔理赔金，可以维持正常的生活，继续接受良好的教育。

误区 3：一定要保终身

保险能够保终身当然很好，不过价格也比较贵。如果预算不多，可以先买定期重疾，保障 30 年的保费只要几百块，人人都能买得起。

保险是多次配置的过程，等我们以后预算变多了，或者孩子长大后有能力赚钱了，也可以再去增加新的保障。

以上 3 点就是深蓝君总结的常见误区，只要想清楚这几个问题，给孩子买保险就基本不会走偏。

二、7 款定期儿童重疾险测评

对于预算不多的家庭而言，保 30 年的儿童定期重疾，就是非常好的选择，几百块就能有个基础的保障，我给自己的两个孩子，买的就是这类重疾险。

经过全网搜索，我优选出了以下 7 款产品：

直接说结论：

如果追求性价比：国华成人及儿童长期重疾，不仅保障够用，而且保费也比较有优势，性价比非常高。

如果追求保障全面：妈咪保贝、晴天保保 和健康福少儿重疾 都可以选择，增加了中症和儿童特定疾病，保障非常全面，价格也不贵。

如果宝宝身体异常：妈咪保贝、晴天保保等产品有智能核保，不符合健康告知，可以立刻获得核保结论。

如果想要更高保额：晴天保保的保额会增长，第 11 年最高增长为保额的 1.75倍。淘气宝 的重疾在前十年多赔 50 %，也可以考虑。

目前市面上的产品有很多，大家可以结合自己的偏好进行选择。

三、6 款重点产品点评

现在市面上的产品越来越多，每一款都想做出一些差异化，深蓝君也对几款比较有特点的产品进行详细点评。

1、复星联合妈咪保贝

妈咪保贝不仅保障非常全面，而且价格也比较适中，深蓝君总结了这款产品的三个亮点：

亮点 1：保障充足，期限更灵活

这款产品在保障上非常全面，主要有以下几点：

保障期限灵活：除了可以保障 20-30年，还可以选择保到 70 岁、80 岁或终身。

可附加重疾二次赔付：多花一点钱，就能实现重疾额外赔付一次。

增加中症保障：弥补了轻症和重疾之间的空缺，增加的中症病种，可以赔付 50%。

对于孩子来说，我觉得这样的保障内容很全面了，特别适合想给孩子全面保障的朋友。

亮点 2：特定疾病覆盖广

妈咪保贝包含 18 种特定疾病，5 种罕见病。下图是深蓝君整理的儿童高发重疾表：

可以看到，许多产品在儿童特定疾病上，保障都不错，其中妈咪保贝最为全面，覆盖了绝大部分儿童高发重疾，罹患这些重疾，可以获得 双倍赔付。

除此之外，如果不幸罹患 5 种罕见疾病，还可以获得 3 倍赔付，买了 80 万保额，最多能赔 240 万，给人满满的安全感。

亮点 3：免健康告知续保新重疾

很多人担心买了 30 年的重疾险，如果中途生过一些疾病，比如大三阳、肾炎等，后续不好买其他保险怎么办？

为了满足用户这方面的需求，妈咪保贝创新地提出了“ 无缝续保 ”概念。

只要满足以上两个条件，就可以在产品到期后 60 天内，无健康告知、免等待期续保复星康乐一生 2019 或者其他重疾险。

总体来说，妈咪宝贝是一款亮点很多，价格实惠的儿童重疾，非常值得大家考虑。

点击我头像，私信回复：保险严选，可以看到具体产品信息，有兴趣可以关注一下。

2、瑞泰人寿晴天保保

晴天保保除了增加了中症保障外，产品最大的特点就是 保额递增，每两年固定增长基本保额的 15%，最高一共可增长 75%。

以第 1 年购买 50 万保额为例，在第 11 年时，保额可以达到 87.5 万，能够一定程度上抵御通货膨胀。

之前也有一些产品，会以重疾保额增长作为卖点，比如百年的大黄蜂 2 号，购买后的前 10 年，每年增长 5%。

为了大家能直观看到这两者的不同，深蓝君为大家做了一个增长对比表：

可以看到除了第 2 年和第 4 年，晴天保保额度低了一点，在其它年度晴天保保的重疾增长都要更快。

所以如果你想要保额增长，那么晴天保保会是一个更好的选择。

3、人保健康福少儿重疾

健康福少儿重疾的性价比同样非常高，总结来说，产品有以下几个优势：

保障全面：重疾、中症、轻症全覆盖，并且儿童特疾也涵盖了绝大部分高发病种。

价格便宜，支持月缴：0 岁的男孩，50 万保额交 20 年保 30 年，每年的保费只有 550 元，如果选择按月缴费，每个月只要交四五十块钱。

另外，这款产品虽然身故能赔保额，但对孩子来说，身故责任并不是很重要，在价格差不多的情况下，有当然更好，但不是考虑的重点。

虽然健康福还可以保终身，但是并没有优势，如果你只想保 20 、30 年，健康福也是不错的一款产品。

4、国华成人及儿童定期重疾 VS 淘气宝

国华成人及儿童定期重疾，之前测评过很多次了，因为没有中症和特疾等保障，价格能做到非常低。如果追求极致性价比，是可以考虑的。

而新出的淘气宝，最大的特色就是 前 10 年多赔 50 %，如果你看重前期的保障，这款产品也还不错。

上面部分产品都是可以保额增长的，如果你想直接要高保额，也可以通过不同产品搭配，这也是另一种思路：

可以看到，方案一虽然价格贵了一点点，但是保额直接做到了 90 万，保障上也更加充足。

当然方案二、方案三保障也是够用的，而且产品也有自己的特色，根据自己的需要来选就好了。

另外提醒大家，淘气宝虽然还能选择纯重疾、重疾赔 2 次的保障，但这些版本价格较贵，也不太实用，就不建议大家考虑了。

相比之下，淘气宝的 轻症+中症+重疾 的标准版本还可以，如果对这款产品感兴趣，可以给我私信。

保险方案配置的思路非常灵活，这里只是给大家一个参考，感兴趣的朋友也可以自己动手搭配一下。

5、大黄蜂 2 号长期医疗版

和谐健康的大黄蜂 2 号长期医疗版，最大的不同在于可以 附加癌症医疗保障，能报销癌症治疗的医疗费。

不过这样的报销范围有点窄，我更建议给孩子配置一份百万医疗，除了癌症，其他大病同样能保障。保障更好，价格也只贵了一点而已。

在《2019 最值得买的百万医疗险》中，我有详细分析过主流的医疗险，大家感兴趣可以点击我头像，私信回复：医疗险。

四、7 款儿童长期重疾险测评

如果觉得保 30 年有点短，希望给孩子保障更久一点，也可以选择保障 70 岁甚至是保终身的长期重疾险。

深蓝君也对这类产品进行了整理，选出了其中 7 款长期重疾险。它们分别是：

直接说结论：

如果追求性价比：昆仑健康保 2.0 性价比最高，百年康惠保旗舰版作为消费型重疾的标杆，也同样值得考虑。

如果预算非常有限：瑞泰瑞盈选择交 60 年保 60 年，每年保费只有几百块，花很少的钱也能给孩子长达几十年的保障。

如果想保障全面：复星联合的妈咪保贝可以附加重疾不分组赔 2 次，前行无忧 60 岁前多赔 50 %，康瑞保 前 10 年多赔 30 %，原位癌赔 3 次，这些都是很不错的产品。

关于长期的消费型重疾险，点击我头像，私信回复：重疾险，就能看到测评。

如果预算充足，购买长期重疾险也是非常不错的。

五、大品牌儿童重疾该如何选？

每个人买保险的偏好不一样，具体选择也会不同。有些人会重点关注产品性价比，而有些人更在意保险公司品牌。

所以针对这种情况，深蓝君也整理了常见的 7 款大品牌重疾险产品，具体如下：

虽然保障都比较类似，但是不同公司的价格，差别还是非常大的。是否值得为了公司品牌，而去额外花费更多的钱，这个因人而异，并没有标准答案。

如果你不差钱，那么可选择的产品非常多，如果预算有限，个人觉得消费型的阳光随 e 保非常值得考虑。

产品保障非常灵活，在保障够用的情况下，还可以选择保 20、30年，价格会非常便宜。

如果你比较好奇不同产品的价格差异，可以阅读《为什么不同公司，保险价格差异巨大？（深度揭秘）》这篇文章。

六、给孩子买保险，怎样搭配？

其实除了购买单个产品外，还有一种思路，就是多个产品组合。为了让大家更好的理解，我按照预算，整理了两个不同的搭配方案。

方案一：预算 1000 元儿童重疾方案

这个方案买的都是保 30 年的定期重疾，可以极大的做高保额。

不到 1000 块的支出，可以买到 120 万的重疾保障。此外方案也涵盖了轻症、中症、特疾的保障，可以说是十分全面了。

虽然这种方式只能保障 30 年，但在孩子成年以后，也可以再自己进行加保。想给孩子做高保额的父母，可以重点考虑这种搭配思路。

方案二：预算 2000 元儿童重疾方案

这种搭配方案兼顾了保额与保障期限，不仅让孩子在 30 岁前有了很好的保障，成年后的保障也比较充足。

30 岁前：罹患普通儿童重疾，可以赔 100 万，如果是儿童特定疾病，还可以赔的更多。

30 岁后：如果一直身体健康，30 岁后仍有 50 万重疾保额，一直保到 70 岁。

想给孩子更长的保障时间，这套方案每年还不到 2000 元，也很值得参考。

以上的两套方案，建议大家重点关注配置思路，产品的选择都是次要的。只要思路是对的，最终的结果就差不到哪里去。

七、写在最后

为人父母，我们都不是超人，没有三头六臂来应对外来的天灾人祸，唯有提前做好准备，才不至于风险来临时乱了阵脚。

希望大家知道，买保险就是买保额，只有保额够高，我们抵御风险的能力才会更强。

如果为了刻意追求品牌或其他花哨的东西，而降低保额，就本末倒置了。

保险是一个组合，除了重疾险外，也要关注儿童医疗险、意外险，我也整理了相关文章：

《全网性价比最高的意外险，就这款！》《2019最值得买的百万医疗险测评》《给孩子买保险的最全攻略》

点击我头像，私信回复：儿童，就能看到这些文章。

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