咨询过许多儿童重疾险，为什么许多妈妈最终选择了这款？

之前我们总结过：你永远说服不了一个人购买保险，除非他们生了一个孩子。虽然有些夸张，但很有形象感。

无论经验还是事实，都是这样，就算生活中亲戚朋友身边熟人不幸得了疾病或出了意外，都不一定激发人们购买保险的愿望，但生娃后就不一样了。

很多准爸妈的宝宝还没出生，他们就开始为宝宝留意起保障产品，尤其是在朋友圈看到一些小朋友轻松筹/众筹的照片，总会不经意间刺激到为人父母的神经，所以越早配置保障就越早放心。

由于少儿身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，患病风险加大，并且罹患重疾的概率比较大，这对于家庭来说无疑是一笔沉重的负担。因此，需要配置的保障当中，最重要也最急迫就是少儿重疾险。

儿童重疾险，妈咪宝贝（在线投保）独领风骚好长一段时间了。今天来做一个回顾。

1. 产品形态：

见下图，保险责任一览。

一句话总结妈咪宝贝保障责任为：108种重疾保障 + 不分组2次重疾保障（可选） + 35种轻症/25种中症保障 + 身故全残保障 + 特定疾病2倍、3倍赔（可选）+投保人豁免（可选）。

2. 产品亮点：

（1）108种重疾，25种中症，40种轻症

妈咪保贝这款少儿重疾覆盖了108种重疾，25种中症和40种轻症。其中108种重疾赔付基本保额，最高可至100万，25种中症赔付50%基本保额，最多赔付2次，40种轻症赔付30%基本保额，最多赔付2次。

疾病数量上很占优势，40种轻症，保障的轻症数量在重疾产品中是数一数二的。

25种中症脱胎于轻症，等于升级到50%的比例，可赔付2次，不分组，无间隔，赔付比例50%。

便利君盘点了一下，里面的高发中症，非常全面。

比如中度肌营养不良症、中度重症肌无力、中度类风湿性关节炎、出血性登革热等都是少儿高发的病种，还算是比较有诚意。

当然便利君也看到，中度帕金森病，这种老年病种在儿童为特色中并不高发，但妈咪宝贝现在也可以保障到终身，所以仍是有意义的。

（2）可以变为重疾不分组，赔2次

妈咪保贝可以自由选择，重疾不分组！

这个选择当然要选。

为什么呢？其实是背后的精算成本决定的，可以看这个图。

市场上绝大多数多次赔付的重疾险都是采用分组的赔付方式，不分组的多次赔付产品屈指可数，而复星联合妈咪保贝能做到少儿重疾险里面的2次重疾不分组赔付，真的有被这个亮点惊艳到。

重疾不分组就不用多解释了，简单理解是指重疾没有分组，那108种重疾的话，第一次理赔了恶性肿瘤，那么其余的107种都还有理赔的机会。

举例子

一个肝癌（恶性肿瘤）患者，后期需要进行肝脏移植手术（重大器官移植）的概率远高于普通人，分组赔付的重疾往往将这二者放在同一组别当中，因此如果是选择了分组的重疾险，那么被保险人无法申请二次赔付。相反，若选择了不分组重疾险则有机会获得二次赔付。

从赔付概率的意义上来讲，重疾不分组的2次赔付概率要远远大于分组的2次赔付概率。这对于消费者来说也是非常友善的设计。

特别提醒：该项属于可选项，可根据个人需求选购哈。

（3）少儿高发重疾覆盖多：

妈咪保贝不仅在重疾与特疾的数量上遥遥领先，而且覆盖的病种也很有诚意。目前专业人士比较关注的常见少儿高发重疾，妈咪宝贝几乎全覆盖（仅缺少“溶血性尿毒综合征”，虽然“出血性登革热”被设计为中症，但因其主要发生在热带和亚热带地区，影响有限），而且23种特定疾病中15种都可以实现2倍保额赔付，堪称市场典范。

值得一提的是，“严重心肌病”在其他很多产品中的理赔条件是“严重原发性心肌病”，而妈咪保贝的设置更为宽松，理赔显然也更加容易。

妈咪保贝中少儿特定疾病全面并且皆为切实的高发少儿特定疾病，不像部分同类产品将1994年已从国内消灭的传染病严重脊髓灰质炎，和50-70岁高发的骨髓纤维化也列入少儿特定疾病充数。

1.综合保障对比

直接上图：

妈咪保贝包含中症，且可以附加重疾二次不分组赔，这个相当厉害了。另外，就是妈咪保贝的18种高发重疾翻倍2赔赔，5种儿童罕见病3倍赔。大黄蜂少儿重疾险（长期医疗版）包含轻症确诊后保额增加50%。

大黄蜂少儿重疾险（长期医疗版）费率更优一些，在价格方面略胜一筹。

晴天保保重疾保额会“长大”，最高能达到175%的保额，抗通胀作用很强，还有中症、轻症、忠诚客户权益等保障，也十分全面。

如果想买高保额，妈咪保贝和小佩奇都不错，最高都能买到100万；百年的大黄蜂2号也可以考虑，80万的保额，5%的复利增长11年，最高能达到136万，抗通胀能力很强。

2. 儿童特疾对比

列明了一下，常见的几款儿童重疾险，在翻倍赔付方面的保障对比。

妈咪保贝是一款在多方面都具有碾压优势的少儿定期消费型重疾险。在同类产品中，其产品设计新颖、重疾可多次赔付、疾病保障周全有诚意、保费性价比高、附加险选择灵活性强，“忠诚客户”权益更是解决了客户满期续保的后顾之忧，是市场中非常好的需求创新。

保障占优，价格也不贵，还没有给宝宝买保险的父母可以考虑入手了~

孩子购买保障类保险，保障类不能缺，三件套：重疾险、医疗险（百万医疗、小额医疗）、意外险

在满足以上三个“保障类”的基础上，再给孩子购买“理财类”或教育金类。

1. 套餐一：预算1000元左右的基础套餐

这个方案：重疾、医疗、意外都有覆盖，保额也很足，能给到孩子不错的基础保障。

具体的产品：

（1）重疾：妈咪宝贝：

重疾108种赔1次,且选择了选2次不分组赔付。（共不分组赔2次）中症25种，每次赔50%可赔2次。轻症40种,每次赔30%赔2次选择+18种翻倍赔重疾,+罕见病5种3倍赔身故返保费。

其中，18种少儿特定疾病，覆盖了绝大多数的少儿高发重疾，可以赔付200%保额。买50万，赔100万；5种罕见病，可以赔300%保额，买50万，赔150万。

（2）综合医疗险：太平幼儿综合医疗保障

定期寿险5万意外伤害5万意外门诊医疗8000元，每次50元免赔，90%报销住院医疗8万，每次300元免赔，90%赔付；未经社保无结算则分级赔。

这个1000元的入门级产品，可以看出 ，重疾+意外+8万的住院。基本上可以覆盖所有类型的风险。

2.套餐二：预算3000元左右的中等套餐：

在前面第一个方案，基础保障比较全面。

不过，孩子的重疾最长只保30年。

在医疗这方面，对于大病的治疗费，太平幼儿8万元的报销范围有限，保额更是不够用，且存在比例报销、只限社保用药的问题。如发生大病住院风险，还需要百万医疗险来转移。

我们做了下表设计。

配置了多次赔付，二次赔不分组重疾险的选择项，哪怕后面再得重疾，也不怕。

增加了百万医疗险，与小额医疗险完美搭配，大病、小病都有保障。

3.套餐三：预算5000元左右的高等套餐

预算充足的情况下，自然希望能给孩子更全面、充分的保障。

如果拿出5000及以上的预算，保障可以做得更充足：

这份方案，重点在重疾险上，做了短期与长期、单次和多次的搭配。

一方面，可以给到孩子非常充足的保障。30岁前，重疾最低可赔付90万，最高可以赔付190万，可以在国内享受非常好的治疗了。

另一方面，两种产品可以互补，保障更周全。长短结合，保障安全边际非常高。

用尽可能少的钱，获得了更全面的保障。

其中3.1和3.2可以自选。如果不介意自负1万元的住院医疗，可以直接选择小顽童，只承保意外险即可。

三件套已经配好保障的客户，也可以把教育金提上日程

现在的教育成本越来越高，未来的家庭储蓄情况是未知，提前规划，不仅可以强制储蓄、避免未来教育资金的中断，还可以早获得收益。

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