牢记这几点，分分钟搞定孩子的重疾险 孩子买重疾险注意事项

原创： 谱蓝君 谱蓝保

作为父母，从孩子出生开始就是在打一场漫长的仗，捧在手里怕摔了，含在嘴里怕化了，都希望能孩子最好的保障。

尤其是少儿重疾险，之前的大黄蜂、慧馨安就让大家纠结好久了，现在推出了新的妈咪保贝、晴天宝宝之后，更是让爸爸妈妈们难以抉择——

“这款产品怎么样，和那款产品比谁更好？”

“我该给孩子买多少保额的？”

“孩子还那么小，有必要买终身的吗？”

……

别急，今天，谱蓝君就和各位爸爸妈妈一起来说说：孩子的重疾险应该怎么买？

主要内容如下：

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为什么要给孩子买重疾险？

在一个家庭中，无论是大人还是小孩，都不可避免得面临着患病的风险，一旦患上重大疾病，那么对于家庭财务来说都是沉重的打击。

尤其孩子身体机能发育不完善，抵御病疾侵蚀的能力较弱，加上环境污染以及饮食习惯的改变等因素，孩子患病的概率比成年人高得多，这也是为什么在有些保险中，孩子的保费比大人的还贵。

因此，无论是大人还是小孩，都应该要配置重疾险。

不同于报销型的医保、医疗险，重疾险是给付型的，即只要罹患了合同里规定的病种且符合理赔条件，保险公司就会赔付当初约定好的保额给我们。比如买了50万保额的重疾险，就赔50万。

其次，大多数情况是只要确诊了就可以申请理赔的，所以可能在治疗之前，我们就能拿到理赔了。

这笔理赔金，你可以拿去治病，也可以拿一部分出来补贴家用，反正随便你花。因此重疾险也被称为是收入损失补偿险。

可见，重疾险具有缓解巨额治疗费压力、补偿收入损失的功能。

当然，孩子还没有收入，所以重疾险的收入损失补偿功能对孩子来说没什么作用，但提前给付，能为家庭缓解巨额医疗费用的压力，避免因为一时拿不出治疗费而错过最佳治疗时间的情况。

对于流动资金储备比较少的家庭来说，给孩子配一份提前给付的重疾险，还是很有必要的。

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孩子的重疾险怎么挑？

重疾险因为形态多样、产品丰富，因此很多朋友遇到重疾险就头疼：这款好像保障很充足，那款性价比好像很高，到底怎么选？

大家之所以这么难抉择，一个重要原因也是重疾险的种类太多了~

如果按照保障期限来分：一年期重疾险、定期（长期）重疾险、终身重疾险；如果按照期满保单价值来分：消费型重疾险、储蓄型重疾险；如果按照重疾赔付次数来分：单次赔付重疾险、多次赔付重疾险；……

而且少儿重疾险还包含了少儿特定疾病、少儿罕见疾病……

爸爸妈妈们别急~

其实孩子买重疾险，和成人买重疾险的原则差不多，咱们只要解决好这几个问题，就可以为孩子配置好重疾险了：保额要买多少？保障期要多久？要不要买重疾多次赔付的？有没有包含少儿高发的重疾？

咱们下面逐一来解决——

1、保额一定要充足

大家一定要记住这句话：买重疾就是买保额。

与大人买重疾险同理，孩子买重疾，首先必须要买够保额，保证大病来临时，这笔保额是足够支撑咱们的资料需求的。

一般情况下，成人重疾险的保额计算公式是：

根据卫生部的数据，我国目前治疗一场重疾的平均开销是50万，医保最高可以报销15万左右，另外要考虑生病期间的收入损失弥补，因此得出以上公式。

小孩没有工作收入，当然就不需要考虑收入损失的弥补了；

不过孩子的社保属于城镇居民社保，而且缴费年限不多，因此报销范围和比例也会大打折扣，所以不建议父母预设社保会给孩子报销多少治疗费。

而且孩子买重疾险其实非常便宜，50万保额的一年也才几百块，因此谱蓝君建议大家直接给孩子买够50万保额的重疾险。

如果担心以后通胀的问题，可以把保额调高，或者选择有保额增长的产品，但保额不能最好不要低于50万。

2、选多久的保障期，多少赔付次数呢？

一句话：看你的预算行事。

保障期限肯定是越长越好的，大家看人什么时候最容易患重病？肯定是老年的时候嘛。所以保障终身的肯定比保定期的重疾险要贵。

之前有不少朋友说：“孩子还小，买个保二三十年的就好了，等到期了，那时也有更好的产品出来了，孩子自己也有能力为自己供保险了。”

这么说是没错，谱蓝君曾经也是这么想的。

不过谱蓝君身边有朋友就是给孩子配了一款保二十年的单次重疾险，后来孩子真的生病了，虽然顺利拿到了理赔，也治好了病，但孩子以后再也没办法买重疾险了，只能毫无保障地“裸奔”。

所以谱蓝君建议，够预算的话，还是可以给孩子买个长期（保至六七十岁），甚至是保障终身的重疾险。

赔付次数也是多次的比一次的要好。咱们一旦患了重疾，理赔过后，单次赔付的重疾险就保单结束了，想再买健康险基本是不可能了，这才有了多次赔付重疾险的诞生。

虽然多次赔付重疾险是近几年才出现的新产品，到底多次患重疾的概率有多少，还没有权威的统计数据，但这个概率一定是存在的。如果预算充足的话，当然可以给孩子预留一点充足余量了。

一句话总结：

如果预算有限，保障当下，选择保障20-30年的单次赔付重疾险；如果预算比较宽松，适当延长保障期限，选择保障到60、70岁；如果预算非常充裕，可追求更全面的保障，选择保障终身的多次赔付重疾险，预留安全余量。

3、一定要包含少儿重疾

有些疾病，基本只有孩子才会罹患，所以在很多成人重疾险中是不会包含这些疾病的保障的，这也是为什么重疾险会区分出少儿重疾险、成人重疾险，前者包含少儿特定重疾的保障。

而且前面也有提到，孩子的免疫力比大人要低很多，患病的概率更高，治疗过程以及之后的康复期可能比成人所耗费的时间和金钱也更多。

因此，咱们在给孩子买重疾险的时候，最好选择少儿重疾险，即一定要包含少儿特定疾病的保障。

现在很多少儿重疾险，不仅保障少儿特定疾病，很多还有额外赔付，比如罹患了少儿罕见疾病，可能获得三倍赔付！保障额度更充足。

和成人高发重疾不同，哪些少儿特定疾病比较高发，保监会并没有统一的严格规定，所以各少儿重疾险保障的病种都不同。

谱蓝君从各个渠道整理了一下数据，大概会有以下少儿特定疾病是比较常见的，大家可以参考：

4、最好附加投保人豁免

谱蓝君一直说，父母才是孩子最好的保障。万一父母倒下了，孩子的保单连交费的人都没了。

好在现在很多保险都有一个蛮人性化的设置：可以附加投保人豁免——如果父母作为投保人发生了约定的事故，孩子这份保单剩余未交的保费都可以不用再交了，但孩子的保单依然继续有效保障！

也就是说，万一父母出了什么意外，至少孩子日后还是有保障的。

所以建议大家给孩子买保险的时候，都附加上“投保人豁免”。

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这些坑你一定要避开！

重疾险形态比较复杂，能玩的花样比较多，猫腻可能也比较多，因此谱蓝君给大家总结了配置儿童重疾险时，大家容易踩的几个坑：

1、先给小孩配保险？错！

很多保险代理人/保险公司在推销产品的时候，喜欢从孩子的保障入手：爱孩子就给孩子买保险、给孩子买保险是父母负责任的表现……利用的就是父母对孩子的爱。

其实，上面也有提到，一个家庭中，每个成员都有可能会生病，无论是谁，都会对家庭财务造成影响，因此，每个家庭成员都要配重疾险。

但由于预算等等原因，很多家庭是无法一次性落实整个家庭的保障配置的，这时，咱们就要根据轻重缓急，来排个顺序：先大人，后小孩。

对，别惊讶，第一件事不是要给孩子买保险，而是应该给家庭支柱买保险。因为整个家都是靠他撑起来的，一旦他倒下了，对家庭财务的影响最重大。连交保费的人都没了，谈何保障。

因此，父母的保障先行，落实好了父母的保障，再配置孩子的保险。

2、无需追求返还和分红

虽然现在国人的保障意识逐渐被唤醒，但如果认真看看大家给孩子买的保险，发现绝大部分还是教育金险。

“又有保障，又能当做给孩子储备教育金，一举两得！”很多父母就是在这种糖衣炮弹的轰炸下掉坑的。

谱蓝君早就跟大家说过，教育金险、养老金险……实质上都是分红险。这种带返还的保险，通常有两个特点：保费贵，保障力度不够，储蓄效率低下。

大家看看自己手上的教育金险保单，如果要买到50万保额，保费是不是动辄上万？好多人给孩子买完教育金险之后，发现预算都用完了，两个大人只能“裸奔”了。

实际上如果给孩子买一份纯保障的消费型重疾险，每年几百到一两千就可以搞定了。

其次，很多教育金险的主险都是寿险，部分产品可以附加重疾险。而孩子是不用配寿险的，又因为保费昂贵，所以一般大家附加的重疾险保额也只有10万、20万，远远达不到实际治疗需要的花费，此乃保障不充足；

其实这种教育金险，就是保险公司在纯保障型产品的基础上提高保费，然后拿每年多出来的保费去投资，等到了一定年限，开始把投资的收益分一部分给客户，美曰其名为教育保证金。

实际上，甚少有消费者去质疑：这种教育金储蓄的效率到底有多高？真的能解决孩子教育金问题吗？

很遗憾，真实的情况是国内教育金险的实际年化收益基本不会超过4%，很多甚至只有1%-2%，比余额宝还低。

如果咱们每年只用很少的钱去给孩子配置充足的纯保障型产品，省下来的保费拿去做更高效的理财，那么最终得到的收益会远高于保险公司给我们的返还。

保险的作用就是保障，而不是什么储蓄、理财投资。

国家保监会都出来发声了：“保险姓保，保障才是保险的本源！”

所以大家记住，买保险，只要关注产品的保障内容和性价比，不要掉进分红、返本的这种理财型保险的坑里。

3、无需关注保障的重疾病种

很多人总是担心保险条款中的重疾病种有猫腻，一个个地去确认，又反复对比哪个产品保的病种更多。其实大可不必。

为了理赔的规范，早在2007年，保监会就联合医师协会，发布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》，对25种最常见、最高发的重疾，进行了统一的定义标准。

其中，前6种是必保的重疾，后19种是可选的，共计25种。目前所有的重疾险产品都会包含这25种重疾，无论是名称还是释义都一样的。

后来经过数据的统计，这25种重疾已经占重疾理赔案例的95%！

数据来源：中国保监会

《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》

所以无论一款产品是保100种重疾还是108种重疾，其实差别都不大，大家不必去纠结了。

给孩子配少儿重疾险，咱们只需要像上面说的，关注是否含有少儿特定高发重疾的保障，比如白血病、川崎病等，就可以了。

4、大公司的产品更靠谱？不一定！

大家的认知中总是认为大公司比较有保障，但这在保险行业，其实并不成立。

首先，每一家能拿到保险牌照的，不仅要有一定的专业背景和资质，而且要缴纳2亿元以上的注册资本，都是实力非常雄厚的大公司。

而且，每家保险公司都要受到国家保监会的严格监管，保证经营的稳定和偿付能力的充足。所以，并不存在“小公司”就不靠谱这一说。

相反，很多朋友发现了，谱蓝君平时给大家测评的产品，保险公司没听过，但是性价比都很高。而去“大公司”里找代理人咨询的产品，都死贵死贵的。

实际上，保险产品是有一定的定价原则的，我们交给保险公司的保费，由以下几部分构成：

其中附加保费中，就有一项“运营成本”，是用来支付广告费、代理人薪资，实质上就是品牌溢价而已。

也就是说，保险公司打得广告越多、招的代理人越多，产品也就越贵。因为这些成本最终都要由消费者来承担。

不信？

大家一般觉得哪些是“大公司”？

中国人寿？平安？太平洋保险？新华保险？……谱蓝君扒了扒他们每年的广告费用，其中平安2017年的广告费达到5500万/天！

5500万/天啊朋友们，再想想平某福动辄上万的保费，咱们到底是来买保险，还是在为保险公司的广告费买单？

关于大小公司的问题谱蓝君之前已经专门开篇说过了，这里就不再赘述，想了解的朋友可以点击查看

《这家保险公司我听都没听过，靠不靠谱啊？》

一句话：国内的保险监管制度非常严格，在任何一家保险公司买的保单都受到国家法律保护，大家尽管放心，专心规划自己的保障方案和看产品就好了，不必执着于“大公司”。

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总结

在给孩子买保险之前，一定要先把大人的保障配置好，因为大人才是孩子最重要的保障。

给孩子规划保最重要的还是关注疾病和意外的保障。至于孩子日后的教育规划，理应通过理财产品来实现，才能有更高的收益。

给孩子配重疾险，保额一定要足够（50万以上），如果预算有限，我们可以先保二三十年，等孩子成年后再加保；如果预算充足，可以延长保险期限，甚至购买多次赔付的重疾险，给孩子提供全方位的保障。

记得要有高发的少儿重疾的保障，并且加上投保人豁免哦。

当然，每个家庭的情况不同，配置保障还是要基于家庭实际情况去规划。