2019少儿重疾险最新测评，家有小baby还不看过来
一晃眼，2019年已过半，朋友圈依然充斥着各种轻松筹、水滴筹，而筹款的主角，大部分都是孩子。远虑君每每看到，都会尽点微薄之力，同为父母，想必发起筹款的那一刻，是这个家庭最无助的时候。
父母之爱子，则为之计深远。其实，在孩子成长的过程中，我们本可以做得更好，可以给予孩子更加完备的保障，这就要看我们有没有这个意识。
所以，保险需要普及，只有未雨绸缪，才能陪孩子一起成长！今天，远虑君挑选了7款少儿定期重疾险，都不贵，哪一款更值得买呢？
一、国内少儿重疾的现状目前，全世界每年大约有25万名儿童患上癌症，中国每年新增3～4万名儿童恶性肿瘤患者。
据国际儿童肿瘤学会调查显示，儿童肿瘤发病率近十年以年均2.8%左右的速度增长，成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。（数据来源：中国新闻网）
儿童恶性肿瘤中，白血病、中枢神经系统肿瘤、淋巴瘤发病率排名前三。1-3岁内的儿童，以肝母细胞瘤、肾母细胞瘤、恶性生殖细胞肿瘤多见，7岁以上的儿童多见于肉瘤等肿瘤。除了癌症外，还有15种比较高发的重疾，如下图：
2.1先配置医保作为托底
在之前的文章中，远虑君多次灌输一个观念：一个保障齐全的儿童保险方案，应该包括少儿医保、意外险、重疾险以及医疗险。其中，医保作为国家福利性政策，具有“低水平、广覆盖”的特点，无论哪个群体，医保都是第一位的。
因为，医保有很多优势，以少儿医保为例：
1.保费很便宜。投保金额一般在200元左右，其中国家还会补贴40%-60%，大部分家庭都负担得起。
2.投保限制少。不会因为孩子的健康状况而被拒保，哪怕有病史或先天、遗传性疾病，都可以获得长期而稳定的保障。
3.可报销疾病类门诊费用。宝宝的抵抗力差，可能会经常出现咳嗽、发烧等小问题，一定程度也会造成经济负担，少儿医保可以报销门诊医疗费。
推荐阅读：父母必须要懂的少儿医保，一文讲清
2.2关注孩子的健康状况
一般情况下，孩子出生满28天就可以投保。这里要注意不能带病投保，身体有异常的话可能被被保险公司加费承保或者直接拒保，比如以下几种情况：
2.3关注保障责任
我们都知道，保监会统一规范的25种重大疾病的理赔率占到了重疾险的9成以上。但要注意，少儿高发特定重疾和成人是不同的，包含白血病、重症手足口病、严重川崎病、严重幼年型类风湿关节炎等。所以，我们挑选少儿重疾险时，一定要关注是否包含高发的少儿特定疾病、是否可以多次赔付等责任。
如下图，远虑君整理了7款热销少儿重疾险中是否包含16种少儿特定疾病以及赔付比例。可以发现，「复星联合妈咪宝贝」是最全面的。
2.4关注保额和保障期限
从原则上说，孩子的重疾险，保额至少要覆盖常见重疾的治疗、康复、护理费用，最好还能覆盖父母中收入较低者的年收入，因为要考虑到父母辞职或请假照顾孩子的误工费、收入损失等。
以少儿常见重疾白血病为例，其治疗费用一般30-100万，治疗周期一般2~3年；假如父母中年收入较低者是10万左右，那么孩子的重疾险保额至少40-50万，如果预算允许，可以买到50-100万。
另外，在保障期限方面，如果预算充足，建议一次性到位，选择终身，因为年纪越小保费越便宜。如果预算有限，建议选择消费型重疾险，先保20年或者30年，等到小孩长大，有了经济能力后，再去挑选更好的终身型重险产品。
（点击图片，查看大图）
3.1和谐健康·大黄蜂2号（长期医疗版）
这是和谐健康最近上线的新品，主险为重疾+轻症+身故，附加险为少儿特定疾病和癌症医疗保险金，保障比较全面，主要亮点远虑君总结如下：
亮点1：可附加癌症医疗保险金
大家都知道，一般医疗险的缺点是续保不稳定，报销受到免赔额的限制。但这款产品的癌症医疗保险金，本质上是长期癌症医疗，具有长期稳定续保的优势，最高可以保至35周岁，还是零免赔额。
以0岁男宝宝为例，50万重疾保额、交20年、保30年，附加16种少儿特疾+100万癌症医疗金，年交750元。如果不幸罹患白血病（血癌），将先获赔50万重疾保额，可用于癌症治疗，假设治疗花费了30万，这30万则用“癌症医疗金”进行报销。
亮点2：首次轻症赔付后，重疾保额增长50%
这款产品保障100种重疾+50种轻症，轻症不分组，可赔付3次，每次赔付基本保额30%；发生轻症后，免交后续未交保费，其余保障继续有效。另外，发生轻症后如果再患重疾，将额外赔付50%的基本保额，最高可赔付90万。
3.2百年人寿·大黄蜂2.0
这款产品是去年11月上线的，由百年人寿出品，加入测评范围只是为了让大家不要将它与「和谐健康·大黄蜂2号」混淆。随着新品不断入市，如今看来，「百年人寿·大黄蜂2.0」已经不占优势的。
这款产品主险是重疾+12种少儿特定疾病+身故，附加可选责任是轻症+被保人轻症豁免险+投保人豁免。主要特点远虑君总结如下：
亮点1：保额会长大，前11年每年5%复利递增
简单理解就是，每年保额在上一年基础上增加5%，增10次。比如基本保额80万，到第11年及以后为130万，算法是80万×（1+5%）×（1+5%）×（1+5%）......相当于11年后的保额是初始保额的162.88%。
亮点2：等待期短
在上述7款产品中，「百年人寿·大黄蜂2.0」等待期为90天，其余产品均为180天。
缺点：12种少儿特疾只保到18岁
12种少儿重疾属于主险的保障内容，但只保到18岁。其中，骨髓纤维化好发于中老年，多数年龄为50-70岁，在这里占了少儿一个名额，显得不友好。
3.3复星联合·妈咪保贝
这款产品是目前对少儿特疾方面的保障最全面，价格也比较适中，主险是重疾+中症+轻症，附加险是18种少儿特疾+5种罕见病+重疾二次赔付。主要特点远虑君总结如下：
亮点：少儿常见高发特疾覆盖全
妈咪保贝包含18 种特定疾病+5 种罕见病。可以看到，特定疾病覆盖了绝大部分儿童高发重疾，除此外还增加了神经母细胞瘤、淋巴瘤、肾母细胞瘤。如果不幸罹患以上特定疾病，可以获得双倍赔付，比如买了80万保额，可以赔160万；而罕见疾病，是三倍赔付。
3.4瑞泰人寿·晴天保保
这是瑞泰人寿四月底上线的新品，主险是重疾+中症+轻症+15种少儿特定疾病，它最大的亮点与「百年人寿·大黄蜂2.0」相似，就是保额递增，每两年固定增长基本保额的 15%，最高一共可增长 75%。
以第 1 年购买 50 万保额为例，在第 11 年时，保额可以达到 87.5 万，能够一定程度上抵御通货膨胀。
与「百年人寿·大黄蜂2.0」不同之处，在于第 2 年和第 4 年，晴天保保额度低了一点，在其它年度晴天保保的重疾增长都要更快。
3.5和谐健康·慧馨安
这款产品在去年属于网红级别，主险是重疾+轻症+8种少儿特疾。在目前测评的几款产品中，没有明显优势，但是对于年龄较大的孩子来说，价格会便宜点。
3.6瑞华人寿·小佩奇
「小佩奇」在今年年初大火了一段时间，产品形态：主险责任是重疾+轻症+10种少儿特疾。亮点在于10种特定重疾不分组赔付3次，每次额外赔100%保额，而其他产品基本都只赔1次，相比之下，小佩奇的保障更加充足。其赔付方式也很有特点：
如果重疾发生赔付，保险合同不会终止，未来发生特定重疾还有3次赔付的机会；
如果首次罹患10种特定重疾之一，可以获赔双倍保额，主险重疾失效，另外9种特定重疾，依然还有2次赔偿机会。
也就是说，重疾和少儿特定重疾是相互独立的，互不影响，能拿到理赔的概率高很多。
另外还有个明显的亮点是：可保障先天性疾病。一般的重疾险免责条款中会写明如下图的这一条，说明先天性疾病是不在保障范围内的。
但小佩奇的责任免除的条款中没有这一条，也就是投保时未发现的先天性疾病，后期如果被检查出来也在赔付范围内。
3.7中荷人寿·超越宝宝
这款产品是中荷人寿新推出，保障责任主要有重疾分5组赔5次+10种少儿特疾，附加可选的保障是25种轻症。主要特点远虑君总结如下：
特点1：特定疾病自动转换
包含10种特定疾病，如果不幸患病，额外赔付100%保额。当被保人18岁以后，儿童特定重大疾病会直接根据被保人的性别切换成对应的成年人特定高发疾病，为未成年人、女性和男性特定疾病提供了全方位的保障。但是与「百年人寿·大黄蜂2.0」有一样的缺点：10种少儿重疾只保到18岁。
特点2：定期转终身
这款产品还有个很大的亮点是，可以根据自身需求，将定期重疾险转换为终身重疾险。并且不受停售的影响，保费按照投保时的费率进行计算。而且无等待期，保障责任不变，为纠结于是买定期还是买终身的宝妈宝爸们提供了解决方案，但是要注意的，转为终身，保费要贵很多。另外，综合来看，超越宝宝在这7款产品中，性价比不高。
假设妈妈给0岁宝宝投保了保障30年的，在宝宝16岁时办理转换，那么终身重疾险保费仍然按照0岁进行计算。
以上7款产品，各有各的特点，给孩子买重疾险，建议先把保额做高，另外要先做好自己的保障，才能保护好孩子。
如果想要更高保额：「晴天保保」有保额增长的功能，每两年递增15%，最高递增至175%；「百年人寿大黄蜂2.0」前11年重疾保额每年5%复利递增，第11年为162%保额；
如果想保障先天性疾病：建议选择「小佩奇」，且它的重疾和少儿特定疾病的赔付是相互独立的；
如果想要保障全面：「妈咪保贝」和「晴天保保」除了重疾和轻症后，不仅增加了中症，而且含有特定重疾额外赔付，保障全面，价格也不贵。
如果想要重疾+医疗保障：建议选择「和谐健康·大黄蜂2号」，附加长期癌症医疗，具有长期稳定续保的优势，最高可以保至35周岁，还是零免赔额。
人无远虑，必有近忧；一针见血，话险为易。
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